广泛深入的讨论.所谓贷款"三查"分离，是指把过去"三查"制度三位一体的管理体制，改为按贷款"三查"的职能建立调查机构，审查机构，检查机构;或设立调查员，审查员，检查员

农商银行的信贷管理模式主要为三种，即自放自收自管理的责任终身制、发放与审批相分离的审贷分离制和前中后台彻底分离的三台分离制。

传统的责任终身制模式在一定时期内对农商银行的发展起到了很好的推动作用，但随着客户数量、贷款额度的迅速增加，责任终身制的弊端愈发凸显。

一是隐藏了道德风险。自放自收自管理的“一手清”模式，极易隐藏道德风险。

二是人为增加了不良贷款。由于客户经理的个人风险偏好不同，在客户经理轮岗时，当风险回避者或风险中立者接任风险追求者的风险时，往往会对一些现有客户实施拒贷或压贷措施，极易导致一些客户拒绝还贷，进而形成不良。

三是限制了客户经理的积极性。目前各农商银行的绩效考核导向一般都偏向于增量，增量计价标准高，而存量计价标准相对较低。当客户经理的存量达到一定额度时，日常管护就已占用了其大量时间，再去营销产生新增量的难度非常大。

这就会导致部分余额较多的客户经理较余额少的客户经理收入低的情况，形成“考核悖论”，同时也损伤了余额较多客户经理的营销积极性。

四是制约了业务的持续健康发展。当客户经理贷款达到一定量后，其本人和组织都会对贷款质量产生顾虑，个人极有可能产生想压缩、等退休等思想。

五是加重了客户经理的心理负担。责任终身制下，没有尽职免责机制，一旦贷款出现逾期形成不良，客户经理将承担相关责任直至该笔贷款收回，导致客户经理背负着巨大的心理压力。

拓展资料：

审贷分离是指将信贷业务办理过程中的调_和审_审批环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门 （岗位）承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查审批人员专业优势的信贷管理制度。