商贷信用评估主要依据以下几个方面：

1. 个人信用记录。

信用评估的核心是个人的信用历史，包括过去的贷款偿还记录、信用卡还款记录等。这些记录能够直观地展示个人是否具备按时偿还贷款的能力与意愿。

2. 收入状况及稳定性。

评估个人商贷信用的重要指标之一是借款人的收入情况。银行或其他金融机构会考察借款人的收入水平、收入来源的稳定性以及未来的增长潜力，以确保借款人具备足够的偿债能力。

3. 抵押物或担保情况。

对于部分商贷，借款人需要提供抵押物或寻求第三方担保。这部分内容也会被纳入信用评估的考量范畴。抵押物的价值以及担保人的信用状况直接影响到贷款的信用风险。

4. 负债状况。

评估个人商贷信用时，借款人的负债状况也是重要的考量因素。金融机构会考察借款人的现有负债水平，包括其他贷款、信用卡欠款等，以判断借款人的负债承受能力。

综上所述，商贷信用的评估是一个综合性的过程，涉及个人信用记录、收入状况、抵押物或担保情况以及负债状况等多个方面。金融机构会依据这些评估结果来决定是否给予贷款以及贷款的具体条件。在这一过程中，信用评估的结果直接关系到借款人能否顺利获得贷款，因此，维护良好的信用记录对于申请商贷至关重要。