万用寿险以前一直是高净值客户的选择。然而，随着外汇管制制度的严格，海外资产配置需求的急剧增加，一部分中产客户也开始熟悉它；这类产品因为结构和条款复杂，涉及和银行，保险公司的三方博弈，对经纪人本身的专业素质要求极高，本文将用5个W, WHO, WHAT, WHERE, WHEN和WHY，试图简单清晰为您揭开万用寿险的神秘面纱。
WHO: 谁需要并适合这类产品？
A.投资移民客户，最近小编接触不少苦于需要移民缺乏安全通道的客户，无论是香港的1000万港币、澳洲的500万澳币，美国即将上涨的85万美元等，通过保费快速融资，在香港可以实时大额汇款，完成移民目的。
B.海外置业人群，美元资产是最近小编和高净值客户最多聊的话题，无论为了子女留学还是移民置业，都需要在各地买房置业，无疑通过保费融资是个好方法。
C.补充实体生意现金流的企业家，最近国内实体经济变化很快，小编接触的部分从事煤炭、钢材、石油等行业的企业家容易出现现金流紧缺，如果之前有买过这一类型产品，透过海外2-3%的低息贷款，可以解决部分燃眉之急。
D.寻求海外资产配置的客户，越来越多客户发现自己的资产集中于人民币资产，由于美元走强，单一的人民币资产是很难抵御全球性的风险，无疑一份美元高额度贷款的保单是最受欢迎的。
E.美股港股、海外FOF、ETF基金配置，由于海外股票和基金都需要客户在海外银行直接电汇结算，所以透过保单的保费现金价值融资，可以帮助客户完成海外股票和基金配置。
WHY 为什么需要万用寿险计划? 有哪些好处？
1、资金高度的灵活性： 贷款额特高，可高至80%保费
2、可以银联于同一天先付清保费，保单下来，立即取得贷款--
3、手续的超级方便：不需开银行户口，不需银行的烦琐贷款手续
4、非常重要条款：不需要预留100万美元在银行投资
5、解决资金出境难题：贷款利息低，银联手续费便宜
6、附加利益：保单在生命末期12个月即可理赔（人性化）
7、规避遗产税，增强家庭保障
8、一份最稳妥的美元资产，且有最低保证利息
WHAT 典型产品举例及分析
客户王女士，今年37岁，中国A（大陆城市被分为AB两类）地区，深圳籍客户，趸交100万美金，得到的保障是577.2万美金，96%的倍数，差不多5倍多的杠杆。其中，100万美金保费客户利用银联卡进行授权刷卡，资金安全过境。另外，首年的退保保费价值是80.7万美金，最高贷款额度是现金价值的90%=72.7万美金，差不多是100万美金的72.6%。
通过这种方式，客户同时获得了 1）资金快速合法出境 2）高额身故保障，规避了遗产税，3）极低利息的海外置业房款；4）一份收益不错，且有最低保证利息的稳妥的美元保单
1）产品特点
1、保险公司 ： 中*集团人寿
2、保单货币 ： 美元/ 人民币
3、保费期限 ：趸缴
4、利息回报：首两年保证 - USD 3.9%/ CNY 4.2%
第三年及往后 - 保证 2.25%；现行为 USD 3.9% / CNY 4.2%
2）贷款资料
1、只限美元贷款
2、最低贷款额为美元125,000
3、最高贷款额为90%的第一天退保价值或美元6,250,000
4、贷款息率为3个月Libor +1.75%。按照现在的Libor(伦敦同业拆借利率），三个月的美元Libor是0.512%，保单贷款成本是1.75%+三个月Libor=2.262%（现行利率）
WHEN 需要多长时间？大致流程？
投保流程：
1. 与专业顾问讨论确定合适计划，准备财务和健康核保相关资料
2. 约定投保日期，赴港递交申请
贷款手续：
1. 填写万用寿险保单贷款申请表
2. 可选择连同投保书一起递交或于保单生效日45天内递交
3. 贷款批核后，客户将收到批核确认信
4. 中银集团人寿将以转账方式提供贷款，存入保单权益人之中银/南商/集友之个人账户，亦可选择以支票给付。
按照现在的Libor(伦敦同业拆借利率），三个月的美元Libor是0.512%，保单贷款成本是1.75%+三个月Libor=2.262%（现行利率）
WHERE 在哪里？
除了第一次提出申请需要在香港保险公司内进行，并进行相关的体检，之后都不需要再次赴港。
万能寿险相对于传统寿险对经纪人本身的专业素质，经纪公司的过往业绩，与保险公司和银行的良好关系，都要求更高；因此，建议选择靠谱的良心经纪人和公司。
最后，常见问题（FAQ)
1. 海外人士投保万用寿险可以申请保单贷款吗？
可以，照正常申请手续处理。
2. 以公司名义投保，可以申请保单贷款吗？
可以。
3. 最高贷款额为保单退保价值的90%，于投保时我如何找到首日保单退保价值的数据呢？
可以于利益说明书第2页找到有关数据。
4. 贷款批核后，客户如何收取款项？
贷款会根据该保单已有的发放期满金指示，给付予保单权人；客户亦可提出新的付款指示，以转账或支票形式收取款项。
5. 我可以随时清还保单贷款吗？
可以，客户可选择部份或全数清还保单贷款，详情参考万用寿险「保单贷款服务指引」。
6. 可以找第三者代清还贷款吗？
不可以，只有保单权益人或受保人可以清还贷款。
7. 若果贷款额低于退保价值之90%，客户可以再申请另一宗贷款或加大贷款吗？
不可以，每保单只可申请一次贷款，亦不接受加大贷款额申请。
8. 若我于第10个保单周年已清还所有贷款，我可以申请另一宗新贷款吗？
不可以，每保单只可申请一次贷款，并且贷款必须于保单签发日期起计45天内提交申请。
9. 我可以投保另一份万用寿险并申请贷款吗？
可以。
10.最高贷款额有个人限额吗？
每张保单之最高贷款额为退保价值之90%，或50,000,000港元
或6,250,000美元之较低者，并无个人限额，惟中银集团人寿有权决定是否接受有关贷款申请。
11. 假如我所投保的盛世传承之保单货币为人民币，而我想以港元或美元缴付保费及收取利益，保费和利益金额将如何厘定？
您可以港元或美元缴付保费，惟汇率须按缴付保费时由中银集团人寿厘定的汇率而厘定。同样，如利益是以非保单货币结算及支付，所支付的利益金额亦须按支付利益时由中银集团人寿厘定的汇率而厘定。请注意，汇率价格随时改变，并会影响以非保单货币支付的保费或利益金额。有关人民币及美元保险的风险声明，请参阅"人民币及美元保险的风险声明"之部份。
12. 甚么是派息率？
派息率为中银集团人寿宣布的利率，适用于保单的户口价值。在一般情况下，中银集团人寿是基于多种因素，包括但不限于市场状况、实际投资业绩和未来投资预期等因素，以厘定实际的派息率。
13. 派息率是否保证？
现时的派息率并非保证，但将不少于最低派息率。
14. 保单期内可更改投保额吗？
您可在第3个保单年度起，更改投保额：
如增加投保额，增加的部分必须通过核保要求，您亦需要提交有效之可受保证明。
减少投保额亦可，但可能须缴付部份退保费用。
15. 提取部份款项须符合任何要求吗？
所有提取部份款项申请，必须符合以下条款：
每个保单年度可作提取部份款项1次。
于首10个保单年度内作出之任何提取部份款项不得超过其退保价值的20%。投保额及户口价值会按提取部份款项金额相应减低。
由第10个保单年度之后开始，任何提取部份款项从户口价值减去，及：
若提取部份款项金额不超过其户口价值的5.0%，则投保额将不会因提取部份款项而减低；并无须支付部份退保费用。
若提取部份款项金额超过其户口价值的5.0%，则投保额将因应超过户口价值5.0%的部份而减低。
适用于投保额减少部份所涉及的部份退保费用将由户口价值中扣除。
倘若提取部份款项(一旦生效)会使退保价值减少至低于人民币200,000 / 美元30,000，或使投保额减少至低于人民币3,000,000 / 美元400,000，中银集团人寿有权拒绝有关提取部份款项的申请。
