一、美国医疗保险制度

美国的医学发展迅速，但如何让所有病人都能享受到医学新成果却是一项挑战。如果没有医疗保险，一个普通工人的一个月收入往往只够支付一天的住院费用，更不用说使用昂贵的新药了。如果没有选择合适的医疗保险，一旦生病，医疗账单可能会让人倾家荡产。持有医疗保险卡的人可以在医院使用该卡向相关保险公司结算费用。

二、美国医疗保险的种类

美国的医疗保险种类繁多，初次申请者往往感到困惑。有为学生设置的学生医疗保险，有为富人设置的无限制私营保险。联邦政府的医疗保险覆盖范围广泛，包括为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险，以及为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。

三、各种医疗保险简介

1. GHI医疗保险

GHI是在纽约州、新泽西州和康州很流行的一种医疗保险，创立于1937年，现已覆盖到西海岸。GHI自称为非盈利性保险计划。1995年的参加者大约有270万人，加入的医学专家大约有1.35万人。尽管GHI是非盈利性保险公司，但1995年收到的保费达13亿美元。GHI的一个好处是投保人可以选择自己的私人医生，这对很多外来移民来说非常重要。每次看病病人仅需支付五美元定额费用，剩余部分由保险公司承担。医生不能随意收费或滥开处方。

2. 医疗储蓄账户

医疗储蓄账户是美国去年开始试行的另一种新型保险。它受到许多中低收入人士的欢迎。参加该计划的人士在银行建立个人账户，每月存入138美元，可设置2250美元以下的自付除金计划。家庭投保费为431美元，全年全家医疗费用相加如超出4500美元则由保险公司承担。

3. 医疗照顾计划

根据统计，即使有专为老年人提供的“医疗照顾”计划，老年人随着疾病增多，仍需将他们平均收入的20%以上用于医疗费用。“医疗照顾”计划首先被削减。克林顿提出一个七年削减2700亿美元的方案，受到许多人的反对，后又提出一个五年削减1000亿的方案。共和党人则提出将更多老年人的健康保险交给私营机构经营。因此，越来越多的老年人担心医疗服务质量。

4. 蓝十字和蓝盾

对于老年人来说，找到合适的保险种类尤为重要。但政府提供的“医疗照顾”或“贫民医疗”计划无法涵盖所有费用。仅这些辅助保险的保费有的高达每年1000美元。“帝国蓝十字和蓝盾”是美国蓝十字和蓝盾协会下的一个有多年历史的保险计划，也是帮助老年人的理想选择。它在纽约地区比较有名。它的好处似乎很多：无需病人自己支付自付金，承担100%的住院费用，住院时间长短无限制；每次看病仅支付10美元；化验费免费；24小时电话咨询服务。

5. 保健组织

美国近年来出现的保健组织（HMO）是另一种管理医疗保险的模式，受到联邦政府的推崇，也被越来越多的中低收入人士接受。目前已有1600万美国人加入了该计划。保健组织并非一个具体机构，而是管理医疗的主要种类。它由指定的医院、保险公司和政府机构共同组成庞大的医疗服务网，受保人有一名相应固定的主治医生，看病除非得到主治医生的同意，否则必须到网络内的指定医院。

6. 牛津医疗保险

成立于1984年的美国牛津（Oxford）医疗保险公司是美国东部极为成功的同类公司。在1996年美国《财富》杂志列出的全美成长最快的公司中，排在第五位。该公司网络内医生有3.7万多人，会员近200万，其中三万名左右为近三年发展起来的华人会员。该公司提出多种方案，允许受保人及其家庭自由选择网络内外的任何医生或医疗机构的服务。

四、美国医疗保险费用的增长

美国医疗费用的快速增长迫使联邦政府寻找各种方法降低政府投入。目前全国医疗费用的支出已经从20年前的1726亿美元增加到目前的9000亿美元。其中政府承担的部分不到1/3。但在这种体制下，仍有4000万人没有医疗保险。当政府投入不足时，私人机构的介入是自然而然的。从医疗保险的多样性中，我们可以看到美国保险业竞争的激烈程度。