房贷16年未降低的原因涉及多方面因素。

详细解释：

经济环境与政策调整

房贷利率的高低受整体经济环境的影响。在经济发展的不同阶段，政策利率和市场经济环境都会有所变化，这直接影响到房贷利率的调整。过去16年间，我国的经济环境经历了多个阶段，某些阶段的经济状况可能并不适合降低房贷利率。此外，政策的调整也需要时间来评估效果和反应，所以可能在这期间并未及时调整房贷利率。

金融机构的盈利考虑

金融机构在提供房贷时，需要考虑到自身的盈利状况。如果整体经济环境或金融市场表现不佳，金融机构可能会保持或适度调整提高房贷利率以保证其利润。此外，各家银行的竞争态势也影响到贷款利率的变动，因此并不是所有银行的房贷都会在同样的时间进行调整。

个人贷款条件与市场定位

每个借款人的个人贷款条件以及银行的市场定位也会对贷款利率产生影响。例如，某些特定的贷款产品或者针对特定客户群体的贷款利率可能相对稳定，不会频繁调整。此外，个人的信用状况、还款能力等因素也会影响其贷款利率。因此，即使外界政策或市场有所变动，但个人具体的贷款利率可能因为上述因素而保持不变。

综上所述，房贷16年未降低的原因涉及整体经济环境、政策调整、金融机构的盈利考虑以及个人贷款条件等多方面因素。每一个因素的变动都可能导致贷款利率的变动，但具体是否降低还取决于当时的经济和社会条件。